江水不犯河水

身處萬物皆漲、薪水不漲的時代，許多父母經常為了籌措子女教育費用，搞得焦頭爛額，想到孩子從幼稚園到大學畢業的開銷，就「壓力山大」。

對此，身為「4寶媽」的理財達人郭莉芳認為，子女的教育金一定要盡早規劃，若採「佛系」心態、隨到隨付，有支出需求，才來想辦法「擠」錢，萬一遇到預期之外的大筆開銷，就可能左支右絀，難以因應。

郭莉芳以自身經驗指出，在她休完產假返回職場後，第1件事就是替新生兒開戶，並將彌月禮金，以及孩子之後每年收到的壓歲錢，都存進這個「專戶」，作為未來的教育基金。

至於該存多少錢？郭莉芳強調，視個人經濟狀況而定，但可用每月3000元作為基準，1年下來，就是3萬6000元；換言之，每個孩子的教育基金專戶裡，每年至少都要有3萬6000元。

但因各家庭親友人數不一，小孩收到的紅包金額有多有少，未必能夠達到每年3萬6000元的基準，這時，郭莉芳就會自掏腰包，替孩子們補足金額。

▲身為「4寶媽」的理財達人郭莉芳，以自身經驗，分享替子女存教育金的投資方式。（圖：郭莉芳提供，下同）

從幼稚園到大學都讀公立學校 費用估須250萬元

每年3萬6000元，並非擺在戶頭裡不動，而是用來投資、累積教育基金。那麼，假設1個孩子從幼稚園到大學，都就讀公立學校，且不算吃、住、補習等其他開銷，究竟需要多少錢？據郭莉芳估算，大約是250萬元。

值得注意的是，250萬元並不是「一口氣要拿出來」的錢，教育費用需求，會隨著孩子成長，一筆接一筆持續發生；因此，透過有紀律的儲蓄、投資，絕對有助於支應這些開銷，不致落入無錢可用的窘境。

投資標的方面，郭莉芳建議，可考慮定期定額投入基金或ETF，她以年化報酬率8%試算，每月3000元（每年3萬6000元），並將獲利再投入創造複利效果，累積10年後（投資成本36萬元），總金額可成長至54萬元（獲利18萬元）；假設累積20年，總金額將突破170萬元。

倘若經濟狀況允許，將每月投入金額，拉高到5000元（每年6萬元），以年化報酬率8%、累積20年試算，總金額可來到280萬元之上。

▲郭莉芳強調，替子女存教育金，一定要持續投入專款專用。

持續投入、專款專用 選擇投資標的不要心猿意馬

年化報酬率8%是很高的標準？如果只看1年、2年，未必容易達成，但長期而言，與台股加權指數連動性高的ETF，要創造8%年化報酬率，並非不可能的任務。「10年時間，以台股來講，我覺得（年化報酬率）8%是有把握的，很多基金表現甚至更好。」郭莉芳說。

談到為4個子女存教育金的過程，郭莉芳表示，「我真的沒撇步，講出來也不稀奇，我只是做到當基金、ETF要扣款時，（孩子的）戶頭裡都有錢，就這樣。」

「其實，紀律最重要！家長要秉持2個原則，一是『持續投入』，不能有錢時多存點，手頭緊時不存錢，每年該存多少就存多少，持續累積不間斷；另一則是『專款專用』，孩子教育金專戶裡的錢，就是用在學費，不可挪作他用。只要做到前述2件事，基本上就成功8成了。」郭莉芳強調。

郭莉芳也提醒，孩子的教育金是長期投資，不要心猿意馬、變來變去，選擇合適、穩健的標的，長期投入即可，「投資市場裡，永遠都有新商品，那些流行的、大家說最近漲很多的、股價波動太大的，未必適合用來存教育金。」

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